はじめに
「老後の勝ち方」を考える時に欠かせないのは
「ビクトリーロード」を見つけることです。
江戸時代の剣術の達人、松浦静山の剣術書にある
「勝ちに不思議な勝ちあり 負けに不思議な負けなし」
という一文は有名ですが、
老後生活においても「不思議な負け」はありません。
老後に起業などで、
予想以上の「大当たり」をつかみ、
悠々自適の生活を手にした人もいるでしょうが、
これは一握りの人が幸運に恵まれた「不思議な勝ち」です。
「不思議」はめったに訪れないので、
ほとんどの人は「負けない」ための戦い方をする必要があります。
ライフプランニングの重要性
では、どうすればいいのでしょう？
「負けない戦い方」には準備と計画、
そして実行が欠かせませんが、
具体的に最初にするべきことは、
自分のライフプランをしっかりと描くことです。
できるだけ早く将来の見通しを立てて、
「老後リスクの見える化」を図りながら行動に移すことが大切です。
早いにこしたことはありませんが、
60歳からでも70歳からでも
ライフプランはきちんと把握することが重要です。
20代で描く70代よりも、
60歳で描く80歳のほうが
ずっと具体的でリアルなものになりますから、
そこから目をそらさないことです。
ライフプランニングとは、
結婚や出産、子育てなど様々な人生のイベントを考えながら、
何にどれくらいのお金が必要なのかを描き、
準備する人生設計のことです。
漠然と将来を考えているよりも、
具体的な設計図を持っていれば、
いつ、何を、どうすればいいのかを
イメージしやすくなるのは言うまでもありません。
ただ、
ライフプランニングで
対策を講じている人はまだ少ないのが実情です。
ライフプラン実現をサポートする
ブロードマインド株式会社が2022年7月に実施した調査によると、
78.4％の人がライフプランニングの
重要性を感じているにもかかわらず、
「未経験」の人は59.1％に上りました。
ライフプランニングを実施しない理由のトップ3は
「やり方が分からない・何からすればよいか分からないから」
「やってもどうせ計画通りにならないから」
「興味はあるが、やる機会がなかったから」
という結果で、
プランニングの方法や効果が知られていないために
敬遠されていることがうかがえます。
ただ、
ライフプランニングを実施した人の感想では
「やって効果・意味があった」が39.1％とトップで、
現状認識のため「やってよかった」（55.6％）を合わせれば
9割超がポジティブな意見を持っています。
面白いのは、
若年層ほど実施経験が多いということです。
経験の有無を年代別に見ると、
「20代」が48.9％で最も多く、
「30代」46.3％、
「40代」37.7％、
「50代」23.6％です。
この調査は子供を持つ20～55歳の男女が対象で、
60代以降のデータは分かりませんが、
若い人ほど将来のお金について考えるきっかけを
得ていることは興味深い点であると言えるでしょう。
ライフプランニングは富裕層が
「節約」や「節税」の方法を考えるためのものではありません。
様々なライフイベントを把握し、
「将来の自分」を予測して必要となる資金計画を立てるための
人生の設計図です。
天災や戦争などを持ち出すまでもなく、
「将来の見通し」を立てる上での
不確定要素はいくつもありますが、
確実なのは現在40歳の人は生きている限り、
30年後には70歳となり、
老後生活を送るということです。
30歳で出産した人は48歳の時に子供が成人し、
多くの人は自分が高齢者の仲間入りをする前後で親が最期を迎えるでしょう。
人生の歩みが一人ひとり異なるように、
働き方や生活、年金受給額などによって
設計図は大きく違ってきます。
資金力に余裕が「ある」「ない」は関係なく、
千差万別、一人ひとりにカスタマイズされた
ライフプランニングが存在することになります。
企業が事業計画を立てるように、
人生にも事前計画が大切です。
不測の事態も想定しつつ、
長期的な視野を持つための航海図を手に入れることが
「老後の勝ち方」には欠かせないと言えます。
一般社団法人全国銀行協会によれば、
日本人が一生に必要となる資金は約2億円とされています。
一方、給与や公的年金などを合わせた収入の平均は約2億5,000万円。
数字だけを見れば、十分に賄えるように思えます。
しかし、現実には結婚や出産・子育て、住宅・車の購入、
レジャーなどに多くの支出が生じます。
ライフステージごとに必要となる生活費も異なるでしょう。
さらに自分が病気やけがのため入院・手術をすれば医療費はかさみ、
介護が必要になれば介護費用の負担も生じます。
日本には世界に冠たる国民皆保険、
公的年金制度があるとはいえ、
それだけで賄えるかと言えば、
残念ながら答えは「NO」です。
若いうちは「備えなんていらない」
「今が楽しければいい」と思っていたとしても、
不安感に包まれた悲しい老後を迎えないためには、
今しなければならないことがあります。
まずは「設計図」を手に入れて
自分の将来と向き合い、
計画的に人生を歩む必要があるのです。
自分だけの「資産の見える化」が必要です。
あなたが人生の設計図を描くとき、
どのような出来事があるのか、
お金はどれくらい必要になるのかを考えることになります。
ライフプランニングの重要な要素は、
「ライフイベント表」と「キャッシュフロー表」の作成です。
ライフイベント表は、
家族構成や加齢とともに発生する
子供の進学などのイベントと費用を時系列順にまとめたものです。
各種統計で平均的なデータは知っていても、
家庭の状況はそれぞれ異なります。
そのため、自分だけの「キャッシュフロー表」
（年間収支を表にしたもの）と「ライフイベント表」を作成し、
資産残高がどのように推移していくのか一目で分かりやすくしておけば、
計画的な資産形成に役立つことになります。
ライフイベント表には、
将来実現したいことや目標を具体的に記入します。
たとえば、
「40歳の時、子供を私立中学校に進学させたい」
「53歳でベンツを買いたい」
といった目標や夢を記し、
家族の年齢やライフイベントにかかる費用を付記していきます。
ライフイベントを設定することで
目標となる貯蓄額を把握することができます。
次に、
将来の収支をまとめた「キャッシュフロー表」を作成します。
これはライフイベントという
設計図を裏付ける収支計画ということになります。
収入欄には
「給与収入」
「その他の収入」
「一時的な収入」
を設け、
支出欄は
「生活費」
「住居費」
「教育費」
「保険料」
「その他の支出」
「一時的な支出」
と分けて記入します。
自営業やフリーランスの人は事業収入のうち
生活費、貯蓄に回せる額を記入するとよいでしょう。
夢や目標への設計図となる「ライフイベント表」と、
それを裏付ける「キャッシュフロー表」を作成することで
将来の資金計画を立てることができます。
もちろん、
人生には予想外の出来事が起きて思わぬ出費が発生することがあります。
「宝くじに当たった！」という予想外なら大歓迎ですが、
残念ながら「予想外の出来事」というのは、
大体が良くないことの方が多いものです。
思わぬ出費や困難が訪れる可能性もあることを忘れてはなりません。そのためにも、ライフプランニングにはリスクマネジメントも含める必要があります。
リスクマネジメントとは、将来のリスクを予測し、
それに備えるための対策を講じることです。
例えば、
病気やけがに備えて健康保険や医療保険に加入し、
生命保険や障害保険で家族を守ることができます。
さらに、万が一に備えて緊急時の備えとしての
緊急費用や非常時のキャッシュを
準備しておくことも重要です。
また、老後に備えての年金受給額や投資リターンの見直し、
相続対策なども考慮に入れるべきです。
ライフプランニングにおいては、
将来の目標を達成するために投資を検討することも必要です。
投資は資産を増やす手段の一つであり、
インフレーションや低金利などの
影響を受けにくい資産形成の手段です。
しかし、投資はリスクも伴いますので、
自身のリスク許容度や適切なポートフォリオを構築することが重要です。
専門家のアドバイスや情報を活用し、
リスクとリターンのバランスを考えながら
適切な投資戦略を取ることが求められます。
さらに、ライフプランニングにおいては教育も重要です。
金融知識や投資の基礎、
税金や法律の理解など、
自身の知識を広げることでより的確な判断ができるようになります。
セミナーや書籍、
オンラインの情報などを活用して学びを深めることが大切です。
おわりに
最後に、ライフプランニングは
一度作成したら終わりではありません。
人生は変化するものですので、
定期的に見直しを行い、
必要に応じて修正や調整を行うことが必要です。
結婚や出産、転職などのライフイベントが起きた際には、
それに合わせてプランを見直し、
新たな目標を設定することが重要です。
「老後の勝ち方」を考えるには、
準備と計画、そして実行が不可欠です。
ライフプランニングを通じて将来の目標を明確にし、
資金計画を立て、
リスクマネジメントを考慮に入れながら適切な投資戦略を取ることで、
安心で豊かな老後を迎えることができるでしょう。
今こそ、自分自身と向き合い、
ライフプランニングの一歩を踏み出す時です。
無知はコストです。
一緒に学んでいきましょう！
※投資は自己責任でお願いします。
